Нацбанк: «К 2023 году с наших платежных карточек может полностью исчезнуть магнитная полоса»

Чип спешит на помощь

Развитие информационных технологий ускоряет появление новых сервисов, позволяющих удаленно оплачивать покупки в любом конце мира. Для обывателя такие новации видятся очень простыми, благодаря им транзакции совершаются в один клик. Для банков же все наоборот: это вызов, ведь им важно обеспечить безопасность и бесперебойную работу платежных систем. Новые решения постоянно появляются во многих областях банковского дела. Не исключение и сфера использования банковских карточек, где эмитенты переходят на применение чипов и перемещают карты в виртуальное поле, выпускают бесконтактные карты. Заместитель начальника управления электронных платежных инструментов главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка Елена Кишкурно рассказала корреспонденту «Р» о том, как будут развиваться технологии оплаты на основе карточек в нашей стране, а также какие вызовы здесь стоят перед банками.

Откажутся от магнитной полосы

– Во всем мире сегодня при эмиссии банковских карточек стараются отказаться от использования магнитной полосы. В чем положительные стороны этого процесса и как за мировыми трендами следуют в Нацбанке?

– Переход от банковских платежных карточек с магнитной полосой к картам с наличием микропроцессора стандарта EMV (Europay + MasterCard + VISA) – одна из мировых тенденций в данной сфере. Стандарт EMV разработан международными платежными системами в первую очередь для повышения уровня безопасности операций с карточками. При совершении транзакций с чиповыми картами стандарта EMV вероятность мошенничества существенно снижается за счет использования ПИН-кода и криптографических алгоритмов. Такие карточки также имеют более широкий функционал по сравнению с карточками с магнитной полосой. На чипе могут быть размещены как банковское, так и иные приложения, что позволяет банкам совместно с другими организациями (торговыми, транспортными и т.д.) реализовывать программы, повышающие заинтересованность держателей карточек в расчетах с использованием этого платежного инструмента в конкретных торговых организациях, общественном транспорте, на культурно-массовых, спортивных мероприятиях.

EMV в тренде

– Как будет осуществляться переход к карточкам нового стандарта в нашей стране?

– Правлением Национального банка приняты соответствующие постановления, которыми предусматривается поэтапный переход на карточки с микропроцессором стандарта EMV. В первую очередь на эмиссию карточек с микропроцессором осуществлен переход в рамках международных платежных систем, поскольку данные карточки могут использоваться их держателями как на территории Беларуси, так и за ее пределами. Позднее запланирован переход на выпуск чиповых карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, поскольку ввиду локальности (закрытости) данной системы и использования карточек БЕЛКАРТ только для операций на территории нашей страны риски мошенничества ниже. Запланировано, что с 1 января 2023 года на территории Беларуси будет обеспечено использование только микропроцессорных карточек, эмитированных белорусскими банками. При этом к обслуживанию продолжат приниматься карточки как с микропроцессором, так и с магнитной полосой, эмитированные иностранными банками, поскольку эмиссия таких карточек находится вне сферы регулирования законодательства нашей страны.

В целом с учетом представленной банками Национальному банку информации на 1 апреля 2019 года доля карточек с наличием чипа достигла 67,5 процента от общего количества карточек, выпущенных белорусскими банками.

Карточки уходят в цифру?

– Также один из трендов – бесконтактные платежи и платежи с использованием виртуальных карт. Насколько это безопасно? Как сегодня совершенствуется система бесконтактных платежей в стране с учетом мировой практики?

– Если говорить о виртуальных карточках, то это карточки, эмиссия которых осуществляется без использования заготовки. Операции с таким платежным инструментом проводятся исключительно в виртуальной среде. При этом используются предоставленные держателю банком-эмитентом реквизиты карточки, а не сама «физическая» карточка. На 1 апреля этого года банками выпущено в обращение около 150 тысяч виртуальных карточек. Правлением Национального банка приняты и реализуются банками требования, направленные на повышение безопасности платежей в интернет-среде, в том числе при использовании виртуальных карточек. Применение их оправдано в целях снижения риска хищения средств, так как во всем мире признанным фактом является более высокий риск мошенничества при совершении операций в интернет-среде, чем в стационарных организациях торговли (сервиса). Такие карточки не применяются в качестве зарплатных. На счетах, к которым выданы виртуальные карточки, нецелесообразно хранить все денежные средства, а лучше размещать только суммы, необходимые для покупок в интернет-среде. Сфера применения карточек таким образом ограничивается, и минимизируется риск потери средств клиента. Банки-эмитенты выдают держателям виртуальных и иных видов карточек соответствующие рекомендации по безопасному использованию данного платежного инструмента с учетом сферы его применения. Эти рекомендации необходимо безусловно соблюдать и помнить о том, что как только карточка передана ее держателю, он также несет ответственность за ее использование.

Относительно распространения бесконтактных технологий оплаты необходимо отметить, что сейчас банки страны внедряют различные форм-факторы, позволяющие проводить бесконтактные платежи (бесконтактные карточки, соответствующие платежные приложения для мобильных телефонов, часы, кольца, браслеты, содержащие платежное приложение). Решение о внедрении таких форм-факторов принимается банками в рамках правил платежных систем и требований законодательства самостоятельно с учетом мировых тенденций, потребностей клиентов, готовности международных и внутренних технических операторов к взаимодействию с белорусскими банками по данному направлению. Правлением Национального банка также приняты и реализуются банками нормы, направленные на обеспечение развития инфраструктуры приема бесконтактных платежей. Ключевыми факторами при оценке готовности рынка для внедрения тех или иных бесконтактных технологий оплаты являются уровень развития современных платежных технологий и сети приема бесконтактных платежей в стране, степень проникновения официальных мобильных устройств и готовность населения к их использованию для совершения платежей.

В нашей стране с 2017 года благодаря взаимодействию банков с международными платежными системами и системой Samsung Pay для держателей карточек реализована возможность осуществления платежей посредством мобильных телефонов марки Samsung. Также в Беларуси рядом банков внедрены собственные сервисы мобильных платежей. Есть основания полагать, что в скором времени в нашей стране появится и сервис Apple Pay. Национальный банк открыт к взаимодействию с международными и внутренними платежными системами в целях увеличения числа платежных сервисов, доступных гражданам и субъектам хозяйствования нашей страны, на постоянной основе проводит и будет продолжать эту работу с учетом готовности платежных систем к взаимодействию.

Илья Крыжевич, «Рэспубліка», 15 июля 2019 г. 
(фото – «Рэспубліка»)