Клиенты, сроки, правила и залоговые вещи: как после налоговых новаций работают ломбарды
Рынок кредитования продолжает расти уже много лет подряд. По данным Нацбанка на конец прошлого года, граждане взяли в банках страны 11,3 млрд рублей кредитов. Прирост с 2017-го – более чем 2,6 млрд рублей. Как видно, не сильно сказалось и введенное ограничение, когда кредит могут выдать лишь тому, у кого расходы по выплате займа не превышают 40 процентов среднемесячного дохода. Конечно, далеко не всем нужны длинные деньги – некоторым достаточно небольшой суммы для быстрого решения своих вопросов. Им на помощь приходят ломбарды: здесь, оставив в залог драгоценности или технику, можно получить деньги независимо от того, какая у вас кредитная история и на что намерены их потратить. Кто прибегает к таким займам и что готов оставить в залог, разбирался корреспондент «Рэспублікі».
Закон располагает
Рынок микрокредитования развивается медленно, но стабильно. Стереотип, что люди идут в ломбард в самые плохие времена, не совсем верный. По мнению владельцев этих заведений, когда экономика работает эффективно, потребители смелее занимают деньги, зная, что проблем с возвратом не возникнет.
Количество игроков на рынке также практически остается неизменным: сейчас в реестре Нацбанка насчитывается 103 микрофинансовые организации. Однако директор сети ломбардов «Платина-ломбард» Сергей Говзбит поясняет это тем, что новые игроки часто приходят на место уходящих из бизнеса:
– Если посмотреть отчет Нацбанка за 2018 год, мы увидим, что количество мест предоставления займов у юрлиц существенно увеличилось. Меняются и форматы работы. Было время, когда мы работали только с золотом. Сегодня принимаем бытовую и цифровую технику. При этом ломбарды не заинтересованы оставить у себя залоговую вещь. Мы помогаем клиенту решить его финансовый вопрос, получаем вознаграждение и возвращаем залог.
По мнению Сергея, за последнее время условия ведения бизнеса улучшились с точки зрения законодательства. С 1 января вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, которые отменили в ломбардах необходимость уплаты НДС и повысили процент налога на выручку. Это упрощает работу.
Вместе с тем конкуренция на рынке МФО есть, и она будет только усиливаться. На плаву останутся те игроки, которые будут совершенствовать свой продукт для потребителя, не пытаясь получить быструю выгоду в ущерб клиентам.
Клиенты, охотники и залоги
Сергей Говзбит дает развернутый анализ ассортимента вещей, которые оставляют в залог:
– Сегодня 70 процентов залогов – это ювелирные изделия. Вторые по популярности – мобильные телефоны и ноутбуки. Тяжело назвать среднюю сумму, которую хотят получить наши клиенты, – все очень индивидуально. Кому-то может потребоваться 8 тысяч, а кому-то – 50. У нас подавляющее большинство — 85 процентов клиентов - возвращаются за своими вещами. На что обычно тратят деньги? Мы не знаем – лишних вопросов не задаем.
Между собой ломбарды сегодня конкурируют разного рода скидками и сервисами. Срок, на который можно оформить микрозаем, варьируется от 1 до 30 дней. Если этот период уже закончился, а владелец все еще не забрал свою вещь, то она будет дожидаться его еще месяц. Все это время ломбард старается связаться с клиентом.
Если все же технику и драгоценности никто не забирает, то их приходится продавать, чтобы вернуть деньги. С драгоценностями проще – их нужно сдать по установленным тарифам в Государственное хранилище ценностей.
Что касается цифровой и бытовой техники, то ее реализуют через витрины филиалов и онлайн-платформы, интернет-аукционы:
– Мы стараемся сделать из ломбарда полноценный магазин, в который можно будет обратиться с чем угодно: от строительной и бытовой техники до украшений. Возможность приобрести что-то дешевле через интернет-магазины привлекает людей. В ломбарде можно купить вещь на 30-40 процентов дешевле ее рыночной стоимости – мы имеем право свободного ценообразования. Есть даже «охотники», которые регулярно следят за ассортиментом ломбардов и делают на этом свой маленький бизнес.
Во многом оценка вещей зависит от компетентности оценщика. Задача ломбардов состоит в том, чтобы максимально снизить процент отказов по выдаче микрозаймов, даже когда приносят самые неординарные вещи:
– Из необычных вещей, которые нам закладывали, – бильярдный кий ручной работы, электрогитара. Были и ультраредкие предметы – строительный теодолит, ингаляторы.
Средний портрет клиента определить тяжело. Возраст может варьироваться от 18 до 80 лет. Обращаются самые разные люди, стереотипы абсолютно не работают. Бывает, что клиенту нужно срочно оплатить медицинские услуги или оперативно заплатить кредит, решить бытовые вопросы. Но статистики, на какие нужды берутся деньги, повторюсь, нет.
Драгоценности, монеты и слитки
Чтобы посмотреть, как оценивают вещи и драгоценности, я посетил один из столичных ломбардов. По наблюдениям его заведующей Виктории Кухарчик, по выходным дням люди практически не заходят. Самые «ходовые числа» – 10, 15, 25-е.
– Из вещей чаще всего сдают золотые украшения. Реже – серебро, – за него можно выручить только небольшие суммы. Технику приносят как когда. Берут деньги на разные сроки, даже и на один день.
Оценка драгметаллов регулируется тарифами, установленными Нацбаком. В разных сетях ломбардов в долг вам могут дать от 70 до 95 процентов от стоимости грамма – зависит от политики организации и ее условий.
Процесс оценки происходит следующим образом: на золото наносится реактив и в зависимости от того, как он подействовал, определяется проба. На каждую пробу есть свои реактивы. Если золото темнеет – значит, проба ниже. Понижаем «градус» реактива и дальше смотрим реакцию. Для серебра используется единый химический состав, который расскажет о его качестве оценщику все. Весь процесс происходит на глазах у клиента.
К слову, золотой зубной протез (да, их тоже сдают в залог) достаточно дорогой. Если не считать золотых монет и слитков, то это самое дорогое золото. Монеты, как правило, начинаются от 900-й пробы (чаще выше), слитки – от 900-й, зубные протезы – от 885-й. Украшения, как правило, сдают с 585-й пробой, реже встречаются 750-я и 375-я пробы.
Оценка украшения с полным оформлением документов для клиента занимает до 10 минут.
Сложнее с оценкой цифровой техники. В расчет принимаются данные о рыночной стоимости, состоянии и сроке эксплуатации. Но отталкиваются от стоимости на вторичном рынке. Клиент получает половину рыночной стоимости с расчетом на получение процентов. В принципе, сдать в ломбард можно практически все что угодно, главное, чтобы гаджет был не очень старым и в рабочем состоянии. Остальное – дело рук и компетентности оценщика.
Илья Крыжевич, «Рэспубліка», 18 января 2019 г.
(фото – Денис Малышиц)