Из 700 рублей – в 5 тысяч. Отчего растут долги по кредитам и помогут ли с этим справиться новые нормы

Кредиты становятся прозрачнее, но получить их будет сложнее.

Сегодня всевозможные кредиты, лизинг, карты рассрочки позволяют делать покупки с небывалой легкостью – финансовый вопрос решается в одно касание «пластика» о терминал либо еще проще: банк автоматически переводит нужную сумму на счет продавца. Проблемы начинаются, когда приходит время платить по счетам. Наши граждане уже должны банкам 3,17 млрд рублей. Будут ли цифры бить рекорды и дальше? Вопрос открытый. На рынке заимствований есть изменения.

Эксперимента ради решаюсь на оформление потребительского кредита. По легенде, мне нужно 200 рублей наличными на самый короткий срок. Сотрудница банка оживляется: мол, отличным вариантом будет оформить карту рассрочки. Процент платишь только за то, что потратил. Звучит заманчиво, но я стою на своем. После недолгих уговоров девушка сдается:

– Могу предложить потребительский кредит под ставку 16,5 %. Но деньги мы выдаем на карту. Ее оставляете себе – это подарок. Оформляем заявку?

Соглашаться не спешу: прошу рассчитать график платежей и ознакомить со всеми условиями. Через пару минут получаю распечатку со взносами. Не исключено, что раньше вдумчивое ознакомление со всеми нюансами будущего долга на этом могло и закончиться. Теперь же перед подписанием договора банк обязан представить клиенту информацию по специально утвержденной форме, которая включает в себя 12 пунктов: среди них сумма и срок кредита, размер ставки, возможность и порядок досрочного погашения, бесплатный способ возврата и иные существенные условия. Это – одно из новшеств, заработавшее с конца прошлой недели.

Кроме того, уже с 1 мая банки будут применять новые методы оценки платежеспособности потенциальных клиентов. Например, тем, у кого на взносы по всем кредитам, лизинговым платежам, займам микрофинансовых организаций уходит более 40 % ежемесячного дохода, получить потребительский кредит будет сложнее. Если доля выше, банк будет рассматривать вопрос особенно придирчиво.

Эти нововведения – не ноу-хау нашей страны, а общемировой тренд, объясняет заместитель начальника главного управления регулирования банковских операций Национального банка Ольга Илюкевич:

– К примеру, считается, что платежи по потребительским кредитам должны быть не более 30 % ежемесячного дохода. Но есть такие продукты, где человек может позволить себе тратить и больше. Возможность маневрирования у банков остается. При этом всегда нужно уметь сопоставлять свои желания со своими возможностями.

В начале прошлого года долги наших граждан по потребительским кредитам были примерно 1,7 млрд рублей. Сейчас – 3,17 млрд. Такая растущая прогрессия наводит на серьезные размышления. Эксперты международных организаций уверены: лишние финансы могут обострить инфляцию, которую не без труда удалось снизить до однозначных величин. Есть и другой момент. Когда предложения банков кажутся очень уж заманчивыми, легко не рассчитать свои силы.

Минчанке Алесе Кашкан 29 лет. Ее задолженность перед несколькими банками перевалила за 5 тысяч рублей. А начиналось все с потребительского займа на 700 рублей – деньги на ремонт:

– Ежемесячный платеж на 2 года выходил в районе 40 рублей – вполне посильно. Но мне еще бесплатно всучили карту рассрочки. Я поначалу и не думала ею пользоваться. Но череда дней рождений, ремонт затянулся... «Пластик» пошел в ход. Ежемесячные платежи становились все больше. Потом заболела мама – я взяла отпуск за свой счет. Начались просрочки. Взяла еще один кредит, чтобы погасить штрафы по прежним.

Долги нарастали по принципу снежного кома. Сейчас на их погашение у Алеси уходит большая часть заработка. Она постепенно распродает технику, купленную на те самые кредиты, – иногда и за полцены, лишь бы поскорее расплатиться.

Уникальной эту историю, к сожалению, не назовешь. А когда проблемных долгов становится много, под угрозой не только судьба отдельно взятой семьи, но и всей экономики. За примерами далеко ходить не надо: бесконтрольная выдача ипотечных ссуд в США обернулась в свое время затяжным кризисом для всего мира. К слову, сейчас здесь тоже наблюдается бум: средний размер задолженности по кредитным картам за последние три года вырос на 9 %.

У нас доля проблемных кредитов населения весьма скромная – менее процента от суммы выданных средств. И с ростом объемов заимствований она не пошла в рост. Финансовый консультант TeleTrade Жанна Кулакова объясняет:

– В отличие от предприятий население у нас всегда платило исправно даже в кризисные годы. Нужно считаться с тем, что раньше долгое время ставки по кредитам были очень высокими, реальные доходы снижались и люди были вынуждены проедать валютную заначку. Сейчас же наметился рост доходов, ставки снизились – так почему бы не позволить себе, допустим, крупную покупку?

Для экономики в этом тоже есть свои плюсы. К примеру, в прошлом году розничный товарооборот у нас вырос на 3,8 %, увеличился спрос на квартиры. В целом в нынешней ситуации на рынке займов финансовый аналитик Александр Муха ничего критичного не видит:

– Не думаю, что своими нововведениями Нацбанк преследует цель сократить объемы кредитования. Главное – снизить риски, которые могут возникнуть в будущем. Есть, конечно, проблема, что покупать на заемные деньги будут больше импорт, но ведь часть спроса может перехватить и отечественный бизнес: тот, что способен успешно конкурировать.

Жанна Кулакова говорит:

– Кредит – это не всегда излишество, при верном подходе он уместен и правилен. Просто брать взаймы следует на то, что в перспективе может стать источником доходов. Сюда относятся и кредиты на образование. Есть случаи, когда имеет смысл ипотека, – например, если аренда обходится в ту же сумму, что и ежемесячный платеж.

А вот когда взаймы берут на жизнь, вместо того чтобы ужаться и перетерпеть, – это нередко заканчивается проблемами.

Не все можно разделить на «черное» и «белое». Пока одни бегут от кредитов как от огня, другие транжирят чужие деньги, не задумываясь. Но крайности еще ни в одном деле пользы не приносили. Не зря банки называют «кровеносной системой экономики». Если все работает как по часам, без бляшек или тромбов в виде проблемных долгов, организм здоров.

А это выгодно всем.

Валерия Гаврушева, «Народная газета», 13 апреля 2018 г.