/ / Общественно-политические и в области права
17.11.2015

Козырная карта в кошельке

Бдительность, бдительность и еще раз бдительность — единственное средство защиты от мошенников, которые крадут деньги с банковских платежных карточек. Еще недавно банки в этом вопросе действовали, исходя из презумпции виновности держателей пластиковых карт. У тебя украли -— ты и несешь ответственность. Теперь же закон на стороне клиента — банк обязан возвращать деньги, украденные с карточки, если не сможет доказать, что к пропаже средств причастен сам клиент. Как работает у нас в стране принцип нулевой ответственности, задался вопросом корреспондент «Р».

Клиент почти всегда прав

Уже больше трех месяцев в банковской системе страны применяется так называемый принцип нулевой ответственности. Суть его в том, что банк, который выдал клиенту платежную карточку, обязан вернуть все денежные средства, которые исчезли с нее по вине мошенников. С одной стороны, все честно — гражданин не должен нести ущерб от того, что банк плохо смотрел за его деньгами. А с другой — благоприятной ситуацией уже начали пользоваться не слишком честные клиенты банков. Представителям финансового сектора приходится держать ухо востро.

Новые нормы согласно постановлению Нацбанка № 843 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками» действуют с 5 августа. Если установлено, что денежные средства списаны со счета в результате действий мошенников, а держатель карточки не нарушал правила ее использования, банк обязан возместить клиенту списанные средства в течение 45 дней со дня получения заявления по операциям на территории Беларуси и в течение 90 дней — по операциям за границей. При этом банк обязан письменно уведомить клиента о рассмотрении заявления. В документе также были оговорены случаи, в которых банк вправе отказать клиенту в возврате денежных средств. В их числе нарушение сроков подачи заявления, нарушение держателем карточки порядка ее использования, то есть банальное несоблюдение правил безопасности при расчетах и наличие у банка-эмитента информации о мошеннических действиях самого держателя карточки.

— С 5 августа в Нацбанк не поступало ни одного заявления клиентов, которые бы жаловались на противоправные действия наших банков, — констатирует начальник главного управления развития цифровых банковских технологий Нацбанка Александр Сотников. — Конечно, рано пока еще говорить о результатах, но прошло уже три месяца, и пока мы видим, что наше постановление работает: банки в основной своей массе деньги держателям возвращают либо же регулируют с ними взаимоотношения другими способами.

Обычно эти моменты относятся к категории коммерческой тайны, но в одном из наших банков поведали: речь идет о десятках эпизодов. Только-только закончился туристический сезон, и граждане нередко, выезжая на отдых за рубеж, пользовались там своими банковскими карточками. Некоторые делали это не совсем удачно и стали жертвами «пластиковых» мошенников. Все случаи примерно повторяют один и тот же сценарий. Причем, как отмечают специалисты, попадаются туристы на самые элементарные способы отъема денег: данные карточек теряются во время оплаты через POS-терминал в магазине, кафе или на заправке. Просто в какой-то момент устройство, принимающее платежи, не срабатывало, и продавец или официант уносил карточку, чтобы провести платеж в другом месте.

Для того чтобы обезопасить своих клиентов, наши банки стали вводить временные ограничения на операции по снятию наличных с международных платежных карточек в банкоматах. Они касаются операций со считыванием информации о карточке с магнитной полосы. Если же данные считываются с микропроцессора, запрет на снятие наличных не действует — такие операции максимально защищены.

Весь прошлый год представители банковского сектора провели в пикировках с регулятором на тему, как жить в условиях бескомпромиссного постановления Нацбанка № 92.

Высказывались серьезные опасения, что банки столкнутся с волной мошенничеств со стороны собственных клиентов. Действительно, раз уж банк обязан возмещать утерянные средства, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования средства платежа, ничто не мешает клиенту совершить транзакцию и сразу опротестовать ее, получив возмещение. Соблазн еще больше возрастает, когда клиент выезжает за рубеж.

Владимир Семижон, замдиректора расчетного центра пластиковых карт Беларусбанка, признал: в последнее время бывают прецеденты, когда граждане пытаются обмануть банкиров:

— Услышав о нулевой ответственности, часть населения решает проверить, работает ли этот принцип. Сами проводят операции, а потом от них отказываются. Таких случаев было немного — около десятка, но они были. Мы делаем запросы в европейские страны, получаем информацию о том, что операция проводилась в обычном режиме с пин-кодом. Конечно, клиент потом пытается наши доводы опротестовывать, но ему аргументированно отказывают, и он уже больше никуда не обращается. Поверьте, если бы претензии были серьезными, на уши поставили бы всех — Нацбанк, Верховный Суд, Администрацию Президента…

Наши проблемы вряд ли можно назвать уникальными. Например, в России действующая редакция Закона «О национальной платежной системе», обязавшая банки возвращать деньги клиентам сразу после их заявления о несанкционированном снятии, а уже потом разбираться, вызвала рост мошенничества. Центробанк РФ недавно даже опубликовал забавную статистику: оказывается, 15 % мошеннических транзакций совершается по схеме, когда владелец банковского счета входит в сговор с неким лицом, перечисляет ему деньги и заявляет о несанкционированной транзакции.

В нашей стране опасаются, что развитие событий пойдет по такому же сценарию. «Представьте, клиент банка передает свою карточку третьему лицу, и тот снимает по ней деньги где-нибудь за рубежом. Потом карточка возвращается хозяину. Тот пишет заявление, что с его счета пропали деньги, и доказать, что он аферист, бывает очень сложно, по документам он ведь страну не покидал», — пояснили в одном из белорусских банков.

Но банки и сами не лыком шиты — всеми правдами и неправдами пытаются отвертеться от обязательств выплачивать клиентам деньги. В частности, они в достаточно вольной форме трактуют понятие «нарушение правил пользования карточкой».

— Мы, безусловно, будем анализировать ситуацию с базовыми договорами банков, — пообещал Сотников, — но будет это только в следующем году. Мы информацию соберем, проанализируем и дадим банкам соответствующие рекомендации. Согласен, отдельные из них достаточно вольно трактуют некоторые позиции в законодательстве, и наша задача эти вольности не то чтобы прекратить, но проанализировать, как минимум. Просто сам по себе принцип живет сравнительно недавно, и необходимо нарабатывать правоприменительную практику. А с другой стороны — надо бороться с эпизодами так называемого дружеского мошенничества.

В Нацбанке считают, что принцип нулевой отвественности — это в том числе и способ подхлестывания банков, чтобы они внедряли более современные программные решения по предотвращению мошенничества и меняли свои бизнес-процессы. Также банки должны предлагать своим клиентам переходить на чипованные карточки.

ЦИФРА

За 9 месяцев 2015 года на территории нашей страны осуществлена 685 626 241 операция с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 250 778 572,4 млн рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 76 %, а в суммарном выражении — 30,9 %.

МНЕНИЕ

Олег Слепченко, замначальника третьего отдела управления по раскрытию преступлений в сфере высоких технологий МВД:

— В Беларуси совершается 1,5—2 тыс. киберпреступлений в год, из них около 90 % в последние 5—6 лет составляют хищения путем использования компьютерной техники. Около тысячи преступлений — это хищение карточек и использование персональных данных.

Впрочем, последних преступлений, по нашей статистике, становится год от года меньше. Все это объясняется совместной профилактической работой с банками, которые в первую очередь заинтересованы в том, чтобы деньги их клиентов не пропадали со счетов. Под эгидой Нацбанка даже была создана рабочая группа, в состав которой вошли представители МВД, призванная профилактировать мошенничества в кредитно-банковской сфере.

Такого рода мошенничество является одним из наиболее высоколатентных преступлений, поэтому влиять на них на предварительной стадии сложно. Здесь, на наш взгляд, нужно работать напрямую с клиентами, и это задача в первую очередь банков. Они должны разъяснять, что разглашать персональные данные карточек нельзя, так же как не передавать их третьим лицам, не писать пин-код на картах, но об этом, впрочем, и без того говорится постоянно.

Кстати, в Беларуси в последние годы растет количество хищений с использованием банковских карт в особо крупном размере, но подавляющее большинство этих преступлений раскрывается.

Александр Бенько, «Рэспубліка» от 16 ноября 2015 г.