Об особенностях добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу
О нюансах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу PRAVO.BY рассказали в Белгосстрахе, который с 1999 года осуществляет добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.
В соответствии с частью 6 пункта 3 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности», условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком и согласованных с Министерством финансов Республики Беларусь.
Согласно пункту 2 статьи 833 Гражданского кодекса Республики Беларусь условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя. Поэтому прежде, чем заключить договор страхования, рекомендуем ознакомиться с правилами страхования, особое внимание уделив определениям, используемым в правилах страхования, событиям, не являющимся страховыми случаями и, соответственно, не оплачиваемым по договору страхования.
С условиями правил страхования можно ознакомиться на официальных сайтах страховых организаций. В соответствии с подпунктом 8.9 пункта 8 Инструкции об объеме и порядке раскрытия (опубликования, распространения, предоставления) информации о деятельности страховых организаций, страховых брокеров, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 19 июня 2014 г. № 35, страховая организация указывает на головной странице своего интернет-сайта ссылку на страницу, содержащую правила по видам добровольного страхования, утвержденные страховой организацией и согласованные с Министерством финансов, а также базовые страховые тарифы по видам добровольного страхования.
В соответствии с частью первой пункта 1 статьи 830 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор страхования должен быть заключен в письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь. Согласно пункту 2 статьи 830 Гражданского кодекса договор добровольного страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими. К договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования.
При заключении договора страхования страхователю потребуется ответить на ряд вопросов, ответы на которые необходимы страховщику для составления договора страхования и расчета страховой премии. На размер страховой премии могут влиять такие факторы, как территория действия договора страхования, цель поездки, занятие активным отдыхом, непрерывность пребывания за границей и др. Есть и бонусы в виде скидок постоянным страхователям.
За период осуществления Белгосстрахом добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу неоднократно вносились изменения в условия страхования, изменились и страхователи, заключающие договоры страхования. Белорусы стали более мобильны, активно выезжают за границу не только на отдых, но и на обучение, работу и т.п.В свою очередь Белгосстрах накопил значительный опыт в урегулировании страховых случаев за границей.
В Белгосстрахе работает круглосуточный колл-центр, в который можно обратиться в любое время при наступлении страхового случая за границей для согласования своих действий по обращению за медицинской и иной помощью. Согласование не требуется, когда размер самостоятельно оплаченных расходов не превышает 500 евро, а при страховании по страховой программе «Maximum» – 700 евро. В случае самостоятельной оплаты расходов обязательно сохраните рецепты, чеки, квитанции. Страховщик возместит самостоятельно оплаченные расходы только при предоставлении ему оригиналов указанных документов.
По условиям договора страхования Белгосстрах при наступлении страхового случая (заболевание, травма, требующие оказания скорой медицинской помощи) обязуется возместить расходы застрахованного лица либо иного выгодоприобретателя (лица, понесшего такие расходы).
В то же время белорусы при нахождении за границей могут не знать языка, особенностей системы здравоохранения страны, в которой на момент наступления страхового случая они находятся. Для минимизации подобных проблем страховщиками в Беларуси используется механизм ассистанса. Прежде всего ассистанс – это содействие в организации оказания медицинской помощи, ну и зачастую гарант возмещения медицинских расходов организациям здравоохранения иностранного государства. Ассистанс – представитель страховщика за границей. Страховой организации нет необходимости, да и это экономически неэффективно, заключать договоры с миллионами медицинских учреждений по всему миру, достаточно иметь своих представителей за границей.
Кроме того, что Белгосстрахом заключены и действуют договоры о сотрудничестве с рядом международных и местных ассистансов, с октября 2000 года на базе управления медицинского страхования функционирует отдел ассистанса. Отдел укомплектован врачами и специалистами, владеющими иностранными языками, режим работы – круглосуточно.
Ежегодно Белгосстрахом урегулируются тысячи страховых случаев по всему миру. Так, за 2018 год проведено 5760 страховых выплат на сумму 2,6 млн. белорусских рублей. Ежедневно специалистами Белгосстраха в среднем организуется оказание скорой медицинской помощи 16 застрахованным лицам.
Наиболее сложными с точки зрения урегулирования являются случаи, когда необходимо транспортировать застрахованного в Беларусь для дальнейшего лечения либо доставить останки на Родину.
Каждое государство имеет не только свои обычаи, но и отличия в работе государственных органов, различные системы медицинского обслуживания, используются местные протоколы диагностики и лечения заболеваний. В работе с медицинской эвакуацией, репатриацией останков страховщику необходимо все это учитывать.
За прошлый год и 5 месяцев этого года Белгосстрахом проведено 32 медицинские эвакуации и 13 репатриаций.
Наиболее ответственно – доставить застрахованного с наименьшим вредом для жизни и здоровья в медицинское учреждение на территории Беларуси. Необходимо учитывать много факторов: диагноз, состояние здоровья на момент транспортировки, продолжительность переезда. Заключение лечащего врача является отправной точкой для начала работы Белгосстраха по медицинской эвакуации, но при этом, если транспортировка организуется Белгосстрахом, последнее слово остается за страховщиком.
В практике мы сталкиваемся со случаями, когда лечащие врачи, не желая заниматься иностранным пациентом либо по настоянию родственников, дают заключение о возможности и виде транспортировки, невзирая на состояние пациента. Во избежание тяжелых последствий специалисты Белгосстраха, которые имеют высшее медицинское образование и практический опыт, рассматривают всю имеющуюся медицинскую документацию и принимают решение по случаю. Иногда данное решение не совпадает с мнением лечащего врача, но практика свидетельствует о том, что наши решения являются обоснованными.
Так, например, широкую огласку получил случай с водителем-международником Зеньковичем И.И. Застрахованный находился в госпитале в Италии. По заключению врача итальянской клиники Зенькович И.И. мог самостоятельно в сопровождении родственника отправиться домой для наблюдения по месту жительства неврологом и терапевтом. При этом дочь застрахованного, находящаяся в Италии совместно с ним, настаивала на том, что транспортировка должна проводиться незамедлительно. Медицинская информация была противоречивой. Недоумение вызывало то, что с диагнозом «ишемический инсульт» врач давал заключение о транспортировке застрахованного лица домой на амбулаторное лечение.
Важно знать, что в соответствии с условиями договора страхования (пункт 2 правил страхования) медицинская эвакуация – это система мероприятий лечебно-эвакуационного обеспечения, целью которых является транспортировка пострадавшего застрахованного лица для дальнейшего лечения в медицинском учреждении страны постоянного проживания в сочетании с оказанием ему (при наличии показаний) медицинской помощи в пути следования. Таким образом, по имевшемуся заключению врача, расходы на возвращение домой в соответствии с условиями договора страхования не подлежали возмещению. Но, по оценкам специалистов Белгосстраха, состояние застрахованного лица требовало иных действий. И решение принималось исходя из возможных последствий для здоровья человека. Также необходимо отметить, что Зенькович И.И. находился на стационарном лечении, речь о его выписке не шла, то есть он имел возможность и далее получать необходимое лечение.
Белгосстрахом изучались все возможные виды транспортировки – авиасообщением, автомобильным санитарным транспортом, наличие в сопровождении медицинского работника. Во внимание принималось также и то, сколько времени застрахованный будет в пути. Только после того, как был выбран оптимальный вариант транспортировки, данная перевозка была осуществлена. Необходимо отметить, что по приезду Зеньковича И.И. госпитализировали в УЗ «Минская областная клиническая больница». Диагноз, установленный застрахованному лицу, оказался намного тяжелее поставленного в Италии. Белорусские врачи констатировали, что острый период заболевания на момент поступления в больницу не был завершен и Зенькович И.И. нуждался в дальнейшем купировании острого периода. Поэтому правильные действия специалистов Белгосстраха в данной ситуации смогли обеспечить его доставку в Беларусь без осложнений.
Из практики осуществления таких транспортировок после приведения больного в транспортабельное состояние на организацию перевозки может требоваться от 2 до 10 дней в зависимости от диагноза, расстояния, страны пребывания. А в случае необходимости санитарной авиации эти сроки могут быть еще больше. На доставку останков в Беларусь ввиду необходимости оформления целого ряда документов может потребоваться от 7 до 14 дней. Белгосстрах, безусловно, понимает состояние и поведение родственников застрахованных лиц, поскольку они находятся в экстремальном состоянии, но в данном случае страховщик, принимая на себя функции по организации проведения таких мероприятий, несет прежде всего моральную ответственность за последствия неправильных решений.
По информации Национального правового Интернет-портала Республики Беларусь
При использовании материала гиперссылка на источник обязательна!
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и нажмите «Ctrl+Enter».