/ / Новости PRAVO.BY
04.08.2015

Туристу на заметку: все, что вы хотели знать о страховках, но не знали, у кого спросить

Без медицинской страховки сегодня за границу практически не выедешь: без нее, например, не откроют визу туристу, не допустят к соревнованиям спортсмена. Часто к страховому полису относятся с долей пренебрежения: оформлять его туристы вынуждены, но вот читать, что там мелким шрифтом на нескольких страницах расписано – не наше это дело. А зря. Те, кому страховка за границей хоть раз пригодилась, не дадут соврать – подходить к оформлению полиса надо ответственно. Что страхуют белорусы при выезде за границу, как воспользоваться своей страховкой и какие нюансы учесть, Pravo.by рассказала Людмила Кулак, начальник управления медицинского страхования компании Белгосстрах.

Что страхуют

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. С ним сталкивался всякий турист, который выезжал в другую страну. Страховой полис предусматривает компенсацию медицинских расходов при наступлении страховых случаев: травмах, болезни, обострениях хронических заболеваний, которые потребовали оказания скорой неотложной медицинской помощи.

Первые такие полисы в Беларуси начали продавать в 1997-1998 годах, рассказала Людмила Кулак. С тех пор этот вид страхования значительно расширился: теперь он включает в себя также расходы на транспортировку застрахованного лица в Беларусь для дальнейшего лечения, репатриацию (возвращение останков в страну), оплату телекоммуникационных расходов – средств, которые застрахованный тратит на связь со страховой компанией или ее представителями за рубежом. Даже предусматривает оплату юридической помощи, в которой может возникнуть необходимость (оформление документов, особенно в тех случаях, когда застрахованное лицо не в состоянии принимать решения самостоятельно, например, находится без сознания).

После происшествий с белорусскими альпинистами в горах в правила страхования включили еще и расходы по поиску и спасению застрахованных лиц (если есть основания полагать, что им необходима срочная медицинская помощь). В Белгосстрахе привели пример: стоимость одного вылета вертолета с поисковиками составляет более 3 тысяч евро. «Мы понимаем, что люди не в состоянии оплачивать такие расходы, и эти расходы мы включили в страхование», – пояснила Людмила Кулак.

Появились и такие программы страхования, которые предусматривают не только возмещение медицинских расходов, но и дополнительно выплату единовременной компенсации, например, при травме.

Страхование отмены поездки и страхование досрочного возвращения в Республику Беларусь. Данный вид страхования предусматривает, что турист может получить компенсацию в случае отмены поездки в связи с наступлением объективных обстоятельств. Самая распространенная причина – отказ в визе. Среди страховых случаев также заболевания, которые потребовали экстренной госпитализации, смерть близких родственников, призыв на срочную военную службу, ДТП, утрата паспорта с открытой визой и т.п. Разумеется, есть и свои ограничения. Так, в последнем случае объективной причиной для выплаты компенсации страховая компания посчитает только кражу документа, а не его утерю. Этот вид страхования действует на территории Республики Беларусь, и если поездка не состоялась, турист получит компенсацию стоимости тура в той части, которую не возмещает туристическая организация (в том числе консульский сбор).

Страхование досрочного возвращения покрывает расходы, связанные с возвращением из-за болезни близких родственников в Беларуси, стихийных бедствий в стране пребывания и т.д. Как и в случае страхования отмены поездки, страховая компания возместит туристу стоимость билетов, а еще компенсируют расходы на гостиницу, питание на время ожидания рейса, если он задерживается по непредвиденным причинам, а при задержке багажа – даже стоимость медикаментов, если человек постоянно принимает определенное лекарство, а оно осталось в багаже. Яркий пример – инсулинозависимый диабет и другие заболевания, при которых жизненно важно принимать препараты вовремя.

Туристам предлагают и классическое страхование от несчастного случая. Такой полис распространяет свое действие за пределы Республики Беларусь в любой стране мира. По нему подразумевается выплата единовременной компенсации в случаях травм, например, в связи с переломом костей. По возвращении в страну туристу надо будет предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Зачем страхуют

По наблюдением сотрудников компании Белгосстрах наибольшей популярностью у туристов пользуется добровольно-обязательное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу – на него приходится до 90 % страховых взносов среди перечисленных выше. Оно и понятно, такой страховой полис – это финансовая гарантия покрытия медицинских расходов для посольства при открытии визы. Практически все посольства требуют такого подтверждения. Исключение, быть может, составляют только те страны, которые не требуют дополнительных гарантий при открытии въездной визы. Например США – визы в страну, как правило, открываются только по приглашениям, и гарантом всех расходов выступает принимающая сторона.

К страхованию отмены поездки чаще прибегают турфирмы, включающие этот вид страхования в пакет туристических услуг. Самостоятельно за такой страховкой обычно обращаются те, кто собирается в дорогостоящие туры, а также в экзотические страны, куда сложно получить визу. Если на будущий год вы решите выбрать раннее бронирование тура на отпуск, тоже не забудьте про этот вид страхования.

Страхование от несчастных случаев популярно среди отправляющихся в служебную командировку или на работу за границу. Такие договоры заключают также многие спортсмены, исходя из правил международных спортивных ассоциаций, которые требуют страховой полис для допуска к соревнованиям.

Кстати, если вы в поездке собираетесь по-настоящему активно отдыхать – заниматься дайвингом, лазить по скалам, гонять на мотобайках, участвовать в сафари – обязательно предупредите об этом страхового агента. Сумма страхового взноса в таком случае будет выше, но в противном случае страховая компания откажется покрывать расходы, поскольку не будет нести ответственности. В Белгосстрахе рекомендуют туристам, которые запланировали активный отдых и уже приобрели полис, внести изменения в действующий договор страхования и расширить объем страхового покрытия.

Впрочем, сказанное выше не касается, тех, кто, отправившись за границу ради пляжного отдыха, решил, например, взять на прокат машину или отправился на морскую прогулку.

Как воспользоваться страховкой

Людмила Кулак рассказала, как следует действовать туристу при наступлении страхового случая.

  1. За границей всегда держите страховой полис и паспорт при себе. Если вам спокойнее хранить документы в сейфе отеля, хотя бы возьмите с собой ксерокопию паспорта, выпишите телефоны для связи со страховой и номер полиса.
  2. При наступлении страхового случая позвоните по телефонам, указанным в полисе. В комплекте к нему выдаются не только правила страхования, но и памятки для застрахованного лица и врача, так что ни в коем случае не выбрасывайте те бумаги, которые вам выдали при заключении договора, они еще могут пригодиться. Среди полезной информации также формы отчетов для врача – если тот не захочет выписывать справки для страховой, ему достаточно будет заполнить такую форму. А также разрешение на разглашение врачебной тайны: иногда оно требуется, чтобы медицинское учреждение согласилось выдать информацию о диагнозе и состоянии застрахованного лица представителям страховой компании.

    Если застрахованный турист не имеет объективной возможности позвонить сразу, связаться со страховой компанией или ее представителем за рубежом следует в течение 30 суток.

  3. Дальше страховая компания, как правило, через своих представителей за рубежом, размещает гарантии на оплату необходимых медицинских услуг. В некоторых случаях, когда медицинское учреждение по какой-либо причине не работает со страховыми компаниями, занемогшему туристу придется самостоятельно оплатить расходы. Учитывайте это, планируя бюджет поездки. Особенно, если вы страдаете каким-либо хроническим заболеванием или отправляетесь в путешествие с маленькими детьми. При этом по возвращении в страну можно будет получить в страховой компании возмещение самостоятельно понесенных расходов. Перечень необходимых документов содержится в прилагающихся к страховому полису правилах страхования. Впрочем, говорят в Белгосстрахе, такие ситуации возникают не слишком часто.

В любом случае перед поездкой не лишним будет уточнить, какие процедуры, особенности и традиции оказания медицинской помощи существуют в стране назначения. Где-то врачи не принимают после 18.00, в большинстве зарубежных стран скорая выезжает только на экстренные случаи – повышенная из-за акклиматизации температура, например, таковым не является. И тогда к врачу надо будет добираться самостоятельно.

Когда могут отказать в выплате страховки

«Покупать надо не кота в мешке, а внимательно читать договор на оказание страховых услуг», – убеждена Людмила Кулак. К сожалению, многолетний опыт показывает, что внимательно изучать страховой договор многие ленятся. А зря, ведь пренебрегая деталями, можно лишь в турпоездке обнаружить, что твоя страховая компания предусмотрела франшизу – сумму, которую она не станет возмещать при наступлении страхового случая. У некоторых белорусских страховых компаний она есть. Перед выездом надо обязательно внимательно ознакомиться со всем пакетом документов, выданным в страховой. Чтобы потом не оказалось вдруг, что полис не покрывает расходы на визит к врачу в размере, скажем, 50 евро. А это как раз средняя стоимость обращения к врачу в Турции или Болгарии.

Откажут в выплате по страховке тем, кто отправился в тур, не закончив лечение на родине. Обострение или усугубление болезни в результате нарушения режима или прерванного курса лечения не рассматриваются как страховые случаи. Равно как и ВИЧ, СПИД, инфекции, передающиеся половым путем, онкологические заболевания. Кстати, часто противопоказания к путешествиям есть у тех, кто перенес инфаркт или инсульт в течение года, много противопоказаний для беременных, хотя они этим часто пренебрегают.

Зато хронические заболевания сами по себе не могут стать препятствием для путешествий – правда, страховое обеспечение лечения обострившихся хронических заболеваний представляет собой определенный процент от общей суммы страхового покрытия. Например, в Белгосстрахе ограничение составляет 10 % от страховой суммы. И если обострился гастрит или поднялось давление у туриста с артериальной гипертензией, страховая компания заплатит за лечение 3 тысячи евро от обозначенных в договоре 30 тысяч. Практика показывает, рассказывают в Белгосстрахе, что этой суммы хватает на то, чтобы туристу оказали скорую неотложную помощь и транспортировали в Беларусь для дальнейшего лечения. Имейте в виду, что у некоторых белорусских страховых компаний обострение хронических заболеваний не является страховым случаем.

Свои лимиты есть и на оплату лечения острой зубной боли. В стандартный пакет заложен предел в районе 100 евро. В Европе этой суммы должно хватить, чтобы снять острое воспаление. Конечно, сделать зубопротезирование за счет страховки не выйдет.

Стать камнем преткновения между туристом и страховой может тот факт, что турист во время происшествия, из-за которого пришлось прибегнуть к страховке, был нетрезв. Людмила Кулак уточнила, что, например, Белгосстрах может отказать в выплате только в том случае, если на лицо прямая причинно-следственная связь между происшествием и опьянением. Подтверждением последнего служит заключение сотрудников местных правоохранительных органов. Но, по ее словам, таких случаев в практике Белгосстраха было не много – всего 2-3 за 15 лет работы.

Полезные советы

Специалисты в деле страхования населения советуют:

  1. Если вы приобретаете у белорусской турфирмы путевку российской, украинской или польской туристической организации, и местная страховка уже входит в пакет туруслуг, необходимо подумать о дополнительном страховании у белорусского страховщика. Предлагаемые в турпакетах страховки не отвечают белорусским требованиям, да и порядок действий туриста может быть непонятен.

    Например, российские страховки немного отличаются от отечественных в плане выплат и оказания медико-транспортных услуг, акцентируют внимание туристов в Белгосстрахе. Это значит, что если страховой компании придется вывозить туриста из-за границы, как правило, конечной точкой окажется Москва, дальше добираться предстоит самостоятельно.

  2. Обращайте внимание и на сумму страхового покрытия, указанную в полисе. Турфирмы обычно определяют ее по минимуму. Для стран Шенгенского соглашения есть четкие условия страхования (минимальная сумма покрытия должна быть 30 тысяч евро, иначе консульство не примет полис).
  3. Учтите, что ваш страховой полис, купленный для поездки в Шенгенскую зону, не действителен, например, в Болгарии, Черногории, Хорватии, которые пока не являются полноправными участницами Шенгенского соглашения. Многие туристы об этом забывают. Нужно позаботиться о дополнительном полисе или дополнить уже имеющийся страховой договор.

Невыдуманные истории страховых случаев

Для наглядности Людмила Кулак рассказала несколько случаев из реальной практики Белгосстраха.

История первая произошла с молодой девушкой Алёной Г., которая, выезжая в Индию, приобрела страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу сроком на 11 дней. Страховой взнос составил 5 долларов США (страховая сумма 40 000 долларов США).

Во время отдыха она выпала из окна второго этажа, в результате несчастного случая девушка получила серьёзную травму позвоночника с повреждением спинного мозга. Алёну Г срочно госпитализировали в ближайшее медицинское учреждение Индии, где ей была оказана необходимая скорая и неотложная медицинская помощь. После приведения больной в транспортабельное состояние Белгосстрах организовал медицинскую эвакуацию в Республику Беларусь, предварительно согласовав вопрос о её лечении в г. Минске в «РНПЦ травматологии и ортопедии». Алёна Г. успешно перенесла сложную медицинскую эвакуацию санитарным и авиационным транспортом и своевременно была доставлена в белорусское специализированное лечебное учреждение, где ей была проведена операция.

Белгосстрах оплатил расходы по оказанию скорой и неотложной медицинской помощи застрахованной Алёне Г. за рубежом и проведение медицинской эвакуации на родину в размере 18 091 долларов США.

Другая история случилась в Египте: выезжая на отдых, молодой парень Алексей И. приобрел страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу сроком на 15 дней. Страховой взнос составил 15,5 долларов США (страховая сумма 70 000 долларов США).

Во время отдыха у молодого человека внезапно появилась сильная головная боль, он потерял сознание, был доставлен машиной скорой помощи в ближайшее медицинское учреждение. Все усилия медицинского персонала больницы положительных результатов не дали. Пациент впал в коматозное состояние и в течение 6 дней не приходил в сознание. Причину такого состояния и диагноз заболевания никто из врачей установить не смог. На 7 сутки, когда у больного появились первые признаки сознания, ему была организована медицинская эвакуация в Республику Беларусь в инфекционную клинику г. Минска для дальнейшего лечения.

Ввиду сложного состояния Алексея И. Белгосстраху потребовалось арендовать отдельный санитарный самолёт для эвакуации парня в Минск.

Белгосстрах оплатил расходы по оказанию скорой и неотложной медицинской помощи застрахованному за рубежом и проведение медицинской эвакуации санитарным авиационным транспортом в размере 61 641 долларов США.

Анна ШИЛЕЦ, Национальный центр правовой информации Республики Беларусь
При использовании материала ссылка на Национальный центр правовой информации Республики Беларусь обязательна!

Перейти к обсуждению статьи на Правовом форуме Беларуси